방공제 없이 주택담보대출 신청하는 방법 알아보자

오늘은 내 집마련을 위해 디딤돌 대출 신청 시 꼭 알아둬야 할 방공제 또는 방 빼기에 대해 알아볼까 합니다. 그리고 주택매매자금 대출 이용 시 방공제 문제로 인해 한도가 제대로 나오지 않을 때 방공제 없이 대출을 진행할 수 있는 방법까지 알아보겠습니다.   

 

 

목차

방공제 없이 주택담보대출 신청하는 방법
 1. 방공제(소액임차보증금)란?
 2. 방공제 비용은?
 3. 방공제 없이 대출받는 방법
 4. 방공제 면제가 안 되는 이유와 해결방안
마무리

 

방공제 없이 주택담보대출 신청하는 방법

 

 

대부분의 사람들은 주택이나 아파트를 구입할 때 대출이 필요하며 이자부담을 줄이기 위해 금리가 낮은 정부 지원 대출 위주로 먼저 알아보게 됩니다.

 

보통 주택구입자금의 한도는 무주택자의 경우 LTV 70% 수준으로 산정되지만 생애최초로 주택을 구입하는 경우 LTV 80%까지도 대출을 받을 수 있습니다.

 

하지만 디딤돌대출의 경우 방공제(소액임차보증금)를 적용해야 하므로 생각했던 대출금액보다 낮게 산정될 수 있으며 한도가 부족한 분들은 방공제 없이 대출받는 법을 찾으시는 것이 좋습니다.

 

 

방공제(소액임차보증금)란?

방공제는 소액임차보증금을 의미하며 은행 측에서 주택을 담보로 대출을 해줄 때 만약 집주인이 대출 원금이나 이자를 제대로 갚지 못하고 집이 경매로 넘어갈 경우를 대비하여 세입자를 위한 최우선변제액만큼 차감하는 것을 말합니다.

 

 

쉽게 설명하자면 주택이나 아파트가 경매로 넘어갈 경우 법원은 소액 임차인을 보호하기 위해 선순위 저당권자보다 우선적으로 최우선 변제금을 배당하기 때문에 은행 입장에선 손해가 발생될 수 있기 때문에 손실을 줄이기 위해 방공제( 방 빼기)가 된다고 생각하시면 됩니다.

 

 

방공제 비용은?

대출 한도에서 방공제로 제외되는 금액은 대출 신청 또는 상담 시 확인이 가능하며 소액 임차인 범위와 지역에 따라 최종 공제되는 비용이 달라질 수 있으니 참고 바랍니다.

 

• 서울 : 1억 6,500만 원 이하 5,500만 원
• 용인/화성/세종/김포 : 1억 4,500만 원 이하, 4,800만 원
• 광역시/안산/광주(경기도)/파주/평택/이천 : 8,500만 원 이하, 2,800만 원
• 그 밖의 지역 : 7,500만 원 이하, 2,500만 원

만약 서울 내 위치한 주택을 담보로 대출을 진행할 경우 주택담보대출 가능 한도에서 5,500만 원이 차감된 금액을 신청할 수 있습니다.

 

다가구주택이나 원룸은 방 빼기 금액을 산정할 때 방개수 x 소액임차보증금으로 계산하기 때문에 불리한 상황이 발생될 수 있으니 유의하시길 바랍니다.

 

 

예를 들어 방 개수가 6개인 다가구 주택을 담보로 대출을 받게 되면 대출 가능한도에서 3억 3천만 원(방 개수 6 x 5,500만)이 제외된 한도만큼만 대출이 가능해집니다.

 

하지만 아파트나 빌라의 경우 방이 여러 개인 구조라도 보통 세입자를 한 명밖에 받을 수 없기 때문에 방 개수를 1개로 산정하여 비용을 계산하므로 대출한도를 좀 더 유리하게 받을 수 있으니 참고 바랍니다.

 

 

방공제 없이 대출받는 방법

주택담보대출 진행 시 방공제 없이 최대한도를 받기 위해선 모기지신용보험에 가입하는 방법이 있습니다.

 

방공제를 면제받을 수 있는 방법은 크게 MCI와 MCG 2가지 종류로 나뉘며 MCI(모기지신용보험)는 서울보증보험이 보증하는 상품으로 은행에서 직접 가입해 주고 보증보험에 대한 비용 책임 부담도 없이 방공제 면제가 가능합니다.

 

 

현재 MCI를 취급하지 않은 은행도 있으니 가입 가능 여부부터 알아본다음 만약 모기지신용보험 가입이 어렵다면 한국주택금융공사 홈페이지를 통해 직접 가입하고 보증료를 부담해야 하는 MCG(모기지신용보증)를 알아보셔야 합니다. 

 

 

방공제 면제가 안 되는 이유와 해결방안

방공제는 MCI 또는 MCG 가입 시 면제가 되지만 가입 조건을 충족하지 못한다면 방공제 없이 대출 신청이 어려우실 수 있습니다.

 

보증보험에 가입하기 위해선 3억 원 이하의 주택에 대해서만 가능하고 만약 주택가격이 3억 원을 초과할 경우 생애최초 주택구입자로 하여금 LTV 최대 80%까지 이용할 수 있는 방법이 있지만 소유권이전 3개월이 지났다면 진행이 어렵습니다.

 

 

방공제 면제가 불가하여 대출한도가 부족하다면 자동차 담보대출이나 신용대출을 통해 부족한 자금을 충당해야 하지만 이자율이 높은 경우 금전적인 어려움이 발생될 수 있기 때문에 자금 계획을 신중하게 세우셔야 합니다.

 

또한 대환대출인프라가 활성화되면서 신용대출뿐만 아니라 주택담보대출까지도 대환이 용이해졌기 때문에 대출한도, 금리, 중도상환수수료 등 여러 가지 조건들을 꼼꼼하게 비교해 보신 후 가장 유리한 곳을 찾아보시길 바랍니다.

 

 

마무리

지금까지 주택담보대출 신청 시 방공제(방 빼기)를 면제받을 수 있는 방법에 대해 정리해 보았습니다. 내 집 마련을 위해 대출을 알아본다면 되도록 디딤돌 대출과 같은 금리가 낮은 정책상품을 알아보시는 것이 유리합니다.

 

 

하지만 예상치 못한 방공제로 인해 대출한도가 부족한 경우가 발생될 수 있기 때문에 방 빼기 없이 대출이 필요하다면 MCI나 MCG 가입 방법에 대해 꼭 알아두시길 바랍니다.

 

 

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