아파트 잔금 못 치를 때 추가 자금 마련할 수 있는 대출 방법

아파트 잔금은 계약금과 중도금을 내고 마지막에 지불해야 하는 금액으로 만약 지정된 기간까지 잔금을 치르지 못할 경우 입주에 어떤 영향을 미치며 해결할 수 있는 방안이 있을지 알아보겠습니다. 

 

아파트 잔금 해결 방법

 

목차

아파트 잔금 못 치를 때 추가 자금 마련할 수 있는 대출 방법
 1. 아파트 잔금은 어떻게 치러질까?
 2. 아파트 중도금, 잔금 납부하지 못하면 어떻게 될까?
 3. 아파트 잔금 부족 시 대처 방법
  1) 예금담보 및 보험약관대출 활용하기
  2) 무설정 아파트론 대출 활용하기
  3) 3 금융권 후순위 대출 활용하기
  4) 퇴직금 담보 대출 및 중간 정산 활용하기
마무리

 

아파트 잔금 못 치를 때 추가 자금 마련할 수 있는 대출 방법

분양받은 신축 아파트 잔금은 일반적으로 분양가의 20~30% 정도 차지하고 있기 때문에 주택담보대출을 받는다 해도 이미 지불한 계약금을 감안했을 때 아파트 총금액의 10~20%를 현금으로 준비하고 있어야만 합니다.

 

 

하지만 잔금을 납부해야 할 시기에 모아둔 돈은 없고 대출한도도 원하는 만큼 나오지 않아 정상적으로 아파트 잔금을 치르지 못하는 경우가 발생할 수 있습니다.

 

지금부터 아파트 잔금을 치르지 못할 경우 벌어지는 상황과 대처할 수 있는 방법들을 몇 가지 알아보겠습니다.

 

 

아파트 잔금은 어떻게 치러질까?

아파트 잔금 납부형태는 분양자가 직접 입주하는 경우와 전세세입자를 구해서 전세보증금으로 납부하는 경우로 크게 2가지로 구분됩니다.

 

일반적으로 분양자가 직접 입주할 경우 지정된 은행을 통해 집단대출로 하여금 유리한 조건으로 주택담보대출을 실행하여 중도금과 잔금 일부를 상환하게 됩니다.

 

 

주택담보대출은 지역에 따른 LTV비율, DSR규제, 보유 주택수, 분양가 등에 따라 대출한도가 줄어들 수 있으니 자세히 알아보신 후 부족한 잔금을 마련하시는 것이 중요합니다.

 

만약 직접 입주가 어려워 전세세입자를 구해서 전세보증금으로 잔금을 납부하는 방법은 입주 시점에 전세물량이 많을수록 전세세입자를 구하기 어려울 뿐 아니라 전세가 하락으로 인해 필요한 만큼의 전 지금을 못 받을 수 있다는 점을 유의하셔야 합니다.

 

 

아파트 중도금, 잔금 납부하지 못하면 어떻게 될까?

아파트를 분양받으면 계약금(10%), 중도금(60%), 잔금(30%) 총 3단계로 매매대금을 치러야 합니다. 일반적으로 신규 아파트를 분양받기 위해 계약금을 내면 중도금은 집단대출을 통해 진행되는 경우가 많습니다.

 

사실 계약금(10%)만 있으면 당장 큰돈이 없어도 아파트를 계약할 수 있지만 공사가 끝나고 중도금 대출 상환과 잔금을 치러야 할 시기에 대금을 정상적으로 해결하지 못하면 여러 가지 문제가 발생될 수 있습니다.

 

 

먼저 입주지정 기간까지 중도금 대출을 상환하지 못했을 경우 신용도에 영향을 미칠 수 있으니 조심해야 합니다. 그 이유는 아파트가 지어지는 동안 건설사가 은행에 보증을 선다는 조건하에 중도금 대출이 진행되기 때문입니다.

 

중도금 무이자 대출로 진행된 경우 분양일부터 입주지정기간 시작 전일까지는 건설사 측에서 이자를 부담해 주지만 입주지정기간 시작일부터는 분양자가 이자를 납부해야 하기 때문에 최대한 빠르게 중도금을 상환하시는 것이 좋습니다.

 

보통 입주지정기간 마지막날로부터 약 1달 정도 유예기간을 주지만 기간 내 중도금 대출을 상환하지 못하면 연체가 발생되므로 신용불량자가 될 수 있으니 유의해야 합니다.

 

 

마지막 아파트 매매 잔금을 납부하지 못할 경우 미납 잔금에 대해 연체이자가 발생됩니다. 건설사마다 다를 순 있지만 기간 내 잔금을 치르지 못한다고 곧바로 계약해지되는 경우는 드물기 때문에 걱정하지 않으셔도 되지만 지연 및 연체로 인해 발생된 잔금이자는 일반이 자보다 이율이 훨씬 높기 때문에 금전적인 부담이 커질 수 있습니다.

 

그 외 입주여부와 관계없이 관리비, 전기세, 가스비 등의 요금을 매월 납부해야 하며 시기에 따라 재산세까지 납부해야 할 수 있다는 점도 알아두시길 바랍니다.

 

 

아파트 잔금 부족 시 대처 방법

직접 입주하기를 원했지만 도저히 아파트 잔금을 치를 방법이 없다면 가족이나 친한 지인을 통해 금전적인 도움을 요청하고 그래도 해결이 어렵다면 우선 전세를 구하고 부족한 금액에 대해서만 자금을 마련하는 것입니다.

 

 

만약 입주시점에 전세가격이 올라 분양가격보다 높은 경우 본인 부담 없이 잔금을 해결할 수 있지만 오히려 전세가격이 떨어지거나 전세물량이 급증하면 계획한 대로 진행이 어려워질 수 있습니다.

 

전세가 구해지지 않고 잔금을 치러야 할 기간은 다가오고 있다면 우선 유리한 조건으로 대출을 받거나 퇴직금을 활용해 보시는 것이 좋습니다.

 

예금담보 및 보험약관대출 활용하기

아파트 입주 잔금 대출은 금리가 낮고 상환기간이 여유로운 상품을 먼저 알아보시는 것이 좋으므로 예금, 청약, 적금, 보험 등을 담보로 대출을 알아보신다면 DSR에 크게 영향받지 않고 잔금을 마련할 수 있습니다.

 

 

예금이나 보험을 담보로 한 대출 상품은 본인이 납부한 금액 범위 내에서 돈을 빌려주기 때문에 비교적 금리가 낮고 DSR에 크게 영향받지 않기 때문에 기대출이 많은 상황이라면 유용하게 알아보실 수 있습니다.

 

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무설정 아파트론 대출 활용하기

무설정 아파트론 상품은 근저당 설정 없이 담보여력과 상환능력을 토대로 한도가 산정되는 신용대출로 분양권을 소유하고 있다면 무직자나 주부도 신청할 수 있다는 장점이 있습니다.

 

또한 소득이 낮아 매매 잔금 신용대출 한도가 낮게 나올 때 무설정 아파트론을 활용한다면 훨씬 높은 한도로 진행할 수 있지만 대부분 2 금융에서 취급되는 상품이 많고 금리가 높은 편다는 점을 꼭 감안하셔야 합니다.

 

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3 금융권 후순위 대출 활용하기

아파트 잔금 부족을 해결할 수 있는 또 다른 선택지로 3 금융권을 통해 주담대를 받는 방법이 있습니다. 이 방법의 경우 보존등기가 완료된 현장에서만 적용되는 상품이므로 집단대출을 받고도 부족한 자금이 있을 때 유용하게 이용할 수 있습니다.

 

 

3 금융권 후순위 대출은 일반 주담대보다 LTV한도가 높기 때문에 추가 자금을 쉽게 마련할 수 있다는 장점이 있지만 선순위 은행에서 후순위와의 결합을 협조해주지 않으면 진행이 불가하고 금리도 다소 높을 수 있다는 점을 꼭 유의하셔야 합니다.

 

퇴직금 담보 대출 및 중간 정산 활용하기

금융기관을 통해 대출 한도가 나오지 않거나 금리가 높아 부담스럽다면 퇴직금을 활용하여 아파트 잔금을 마련해 보시길 바랍니다.

 

퇴직금 담보 대출은 공무원 등 일부 직업에 대해서만 신청할 수 있고 현재는 취급하고 있는 금융사가 거의 없다 보니 사실상 진행이 어렵고 현재 무주택자로 본인 명의 주택을 구입하고자 하는 경우엔 퇴직금 중간 정산 사유에 해당되므로 회사 측에 가능여부를 확인해 보시길 바랍니다.

 

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마무리

요즘 신축 아파트를 분양받으면 모아둔 돈이 없어도 대부분 대출로 해결된다고 생각하여 자금계획 없이 내 집 마련을 꿈꾸시는 분들이 많습니다. 실제로는 지역에 따른 LTV, DSR규제 등 생각지 못한 상황들이 발생하여 아파트 잔금을 치르지 못해 걱정하고 있으신 분들이 많습니다.

 

 

물론 신용 및 소득이 높고 기대출이 별로 없다면 아파트 잔금을 신용대출을 이용하여 해결할 수 있지만 DSR규제로 인해 더 이상 자금을 빌릴 방법이 없다면 큰 문제로 이어질 수 있기 때문에 아파트를 분양받기 전 미리 자금 계획을 여유롭게 잡고 진행하시길 바랍니다.

 

 

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